Названы ключевые новшества российских банков в 2019 году

За 2018 год российский финансовый рынок заметно изменился: цифровизация и гибкость привели к появлению как новых услуг, так и новых ограничений. Основные тренды - взрывной рост потребительского кредитования, большая часть которого пришлась на ипотеку, и появление удаленной идентификации.

В 2019 году клиентов банков ждет ограничение долговой нагрузки, обязательная реструктуризация ипотеки в сложной ситуации и появление системы быстрых платежей, которая позволит переводить деньги друг другу по номеру телефона.

«Известия» перечислили основные новшества, к которым нужно быть готовыми всем, кто так или иначе взаимодействует с банками.

Ограничение долговой нагрузки

С октября 2019 года банки будут рассчитывать долговую нагрузку россиян при выдаче займа от 10 тыс. рублей. При этом кредитор должен будет проверить, соответствует заявленный клиентом уровень дохода реальному положению дел. В течение года - до октября 2020-го - при выдаче ссуд до 50 тыс. рублей гражданину можно будет поверить на слово в части заработка, но нагрузку рассчитывать все равно придется. Банк выяснит, где, когда и на какой срок россиянин брал кредиты раньше.

Это означает, что набрать большую, часто непосильную кредитную нагрузку гражданам станет сложнее. Оборотной стороной станет большая сложность в получении кредита.

Поддержка ипотечников

Чтобы поддержать ипотечных заемщиков, которых стало намного больше, регулятор обяжет банки реструктурировать жилищную ссуду в сложной ситуации. Новый закон позволит снизить ежемесячный платеж за ипотеку на величину до 90% на 12 месяцев.

Несмотря на то, что возможность реструктуризации декларируется банками и сейчас, далеко не все заемщики могут ею воспользоваться, и, допустив просрочку, граждане уже не способны вернуться в график, избежав выплаты высоких штрафов и неустоек.

Для заемщиков это будет безусловным плюсом, но есть риск роста мошенничества со стороны клиентов банков. И если раньше некоторые заемщики подделывали документы о доходах и приносили липовые справки о занятости, в данном случае возможны варианты с псевдопотерей работы, предупреждают эксперты.

Стремительный рост темпов выдачи жилищных ссуд вынудил регулятора дважды повысить коэффициенты риска по таким займам - это значит, что банки должны создавать дополнительные резервы, выдавая ипотеку с первым взносом менее 20%. В конце декабря ЦБ ввел дополнительные ограничения по риску и для необеспеченных кредитов (не под залог жилья или машины). Ожидается, что это должно притормозить рост рынка кредитования и снизить связанные с ним опасности - выдача ссуд ненадежным заемщикам опасна уже для самого банка. Теперь Центробанк следит за качеством кредитного портфеля финансовых организаций.

Обслуживание по лицу и ладони

С июля 2018 года в России начала работу Единая биометрическая система. Банки стали собирать слепки лица и голоса граждан, чтобы потом идентифицировать их удаленно и оказывать им нужные услуги. Это дополнило концепцию финансового маркетплейса, которую ЦБ анонсировал еще раньше. По задумке регулятора, единая цифровая площадка объединит банки и другие финансовые компании в виртуальный супермаркет - доступ к нему позволит обслуживаться в любой кредитной организации удаленно.

К концу 2018 года, согласно плану, российские банки развернули сбор биометрии в 20% отделений. Достаточно пройти процедуру в одном, и можно не приходить в любой другой - банк узнает вас по лицу и голосу, так как система общая для всех. Это очень удобно и в крупных городах, так как экономит время, и в удаленных районах, поскольку не нужно ехать в те самые крупные города.

Однако пока инновация находится на этапе проникновения и адаптации. Ключевой вопрос - насколько охотно граждане будут предоставлять свои биометрические данные для пополнения ЕБС.

Но прогресс пошел еще дальше: биометрию решено распространить на устройства самообслуживания, то есть банкоматы.

Банки ищут и другие способы работать с клиентами: чтобы повысить точность распознавания, а также помочь людям с дефектами лица, в 2019 году планируется применять идентификацию по рисунку вен на ладони. Как сообщали «Известия», над такой услугой в АТМ работают ВТБ и Тинькофф-банк.

Система быстрых платежей

В январе 2019 года стартовала система быстрых платежей. Это еще один проект Центробанка, который должен, с одной стороны, повысить качество услуг для населения, а с другой - взять под контроль безналичный денежный оборот.

Система позволяет переводить деньги по номеру телефона клиенту другого банка. Весь 2019 год переводы будут бесплатными для кредитных организаций, подключившихся к проекту. С 2020 года каждая операция будет стоить шесть рублей, и банки начнут перекладывать ее стоимость на россиян. Однако переводы все равно будут дешевле, чем сейчас - большинство банков держит комиссию за отправку денег клиенту другой кредитной организации на уровне 1-1,6% от суммы, но не менее 30 рублей за операцию.

В 2018 году начался пилотный проект системы, который включает 12 банков-участников, еще 20 кредитных организаций должны присоединиться к системе в 2019 году. В целом для банковских клиентов это может стать настоящим прорывом, но все зависит от тарифной политики.